DCC推行东南亚“裂变式生态孵化”战略 率先开启越南分布式信用大门

8月24日，由DCC主办的“越南分布式信用生态应用媒体见面会”暨“DCC越南分布式信用生态合作签约仪式”在河内圆满举行。来自越南本土新锐金融科技公司Masada、人工智能平台商汤科技、越南互联网软件公司Doco等行业生态合作方共同签署了越南分布式征信生态建设战略合作协议;另有包括越南国家征信中心CIC、越南第三方支付公司Nganluong、本土信贷企业Vaymuon等金融科技行业知名机构和企业到场参会。有超过20家越南国家知名媒体到场参与交流和互动，大家一道与DCC技术负责人Cipher共同交流和探讨DCC东南亚“裂变式生态孵化”战略实施规划和越南社会分布式信用生态体系的建设可能。

DCC技术负责人Cipher表示，DCC将率先在越南推行东南亚“裂变式生态孵化”战略。其中第一阶段重点针对两大类B端企业级用户展开。

第一类，对于银行等传统金融机构，DCC可以采用多策略，其中包括通过在原有系统前添加数据处理网关，进行数据的汇集和链上对比，对系统进行区块链化的改造升级。

第二类，DCC在和互联网平台等的合作中，DCC将采用联合开发DAPP的形式，借贷各环节的认证机构、评级机构等，可以通过SDK包的形式进行数据的传递。

而值得一提的是，DCC也将依靠其全球优势的区块链和互联网技术，为希望改造升级或联合开发的机构或企业，提供技术型、资源平台整合和业务资源全助力孵化工作。DCC也将会以此为契机，链接全球合作伙伴深入越南本土分布式信用生态应用合作，推动越南信用社会的建立和发展。

越南公共征信体系起步于1992年，2008年成为央行下属的独立机构。私营征信机构则大多于2005年以后成立，并且实行牌照准入制度。虽然实现了从无到有，但发展多年后征信体系仍显薄弱，世界银行的数据显示越南的征信覆盖率不足20%，仅有少部分民众可以从银行获得金融服务。

到会媒体记者在交流中提出，越南民众习惯现金支付的习惯是造成征信数据不足的一大原因，大量企业支付工资仍采用每周发放一次现金的方式，导致银行无法掌握个人的资金流水和财务状况。即使是在网络购物中，仍有高达85%的消费者选择货到付款，电商交易的大数据分析也无从谈起。

当地媒体在谈到征信机构、资产登记机构间的信息隔离则导致信用评分缺乏可信度问题时也举例说到，越南某本省用户到了外省就无法证明名下的房产持有状况，一个本地信用评级较高的用户可能在外省仍是信用白户;而债务累累、频繁违约的老赖到了另一个省则有可能重新洗白。一个片面、缺乏准确性的征信体系显然无法发挥其应有的奖惩作用。

对于上述问题，参会人士表示这是每一个国家建设征信体系时都会碰到的问题，借鉴各国发展经验便可有效解决。展望越南征信市场的未来发展，如何吸取各国教训，避免出现数据垄断、隐私泄露这些传统征信的弊端才是关键所在。

DCC联合创始人兼技术负责人Cipher认为，互联网时代规模效应巨大，像电商、游戏等各行各业很容易出现一家独大的局面，在征信领域也是如此。由此导致的后果是，无论是提供资金的出借方还是借款人都依赖于一个垄断地位的信用评级机构，借贷成本水涨船高。

同时，各大传统征信机构在信息采集上越来越全面，涉及了用户的购物记录、社交信息、日常活动轨迹等大量隐私信息。个别机构为了追求额外利润私下贩卖用户隐私，带来极大的安全隐患，因此造成的短信欺诈、账户失窃事件频繁发生。

DCC所推崇的分布式征信生态，目标就是希望信用数据的所有权和使用权都完全由用户掌控，数据服务机构无法缓存或存储信用数据，因此也就失去了数据垄断的能力。整个借贷过程由用户主导，借款申请、历史还款记录等借贷信息则通过数据摘要的方式记录在链上，由用户自己在区块链上上维护一份加密的信贷报告，其他个人可根据链上数据快速验证信用报告的有效性和真实性。

针对越南征信的起步现状，分布式的征信模式则有望加速征信体系的完善。目前，越南仍有大量的典当行，典当过程中的信息采集难度大，采集成本高。借助区块链开放自治的特性和DCC设计的统一数据标准，典当行等中小商户可快捷地在链上实现对数据的认证，并由此获得DCC生态奖励，拓展征信数据维度的同时可帮助更多用户及早建立个人信用档案。

目前，越南拥有人口9554万，人均收入2185美元，整体人口十分年轻，消费意愿强烈，大量的借贷需求尚未被满足。除银行贷款外，消费金融公司、P2P平台逐渐兴起，业务拓展到各电子商品及家用电器门店。但受制于征信数据的缺失，消金公司提供的贷款年化利率接近50%，如何加快建立个人信用，降低借贷成本都已成为越南经济发展不可忽视的重要问题。

越南河内国家电视台资深记者Chu Ky Long也在沟通中表示，越南征信市场的发展目前正处于历史发展的重要路口，对于征信和个人数据传输、数据保护等方面而言，是一个虽然尚处起步阶段但前景广阔的巨大市场。DCC分布式征信理念一开始就摒弃大中介、中心化思维，在确保效率同时，去除数据中心和传统金融机构可能引发的系统性金融风险和数据贩卖、个人隐私泄露、信息垄断等顽疾，这一系列区块链金融的优势可能会被寄予厚望，在保证越南国家金融安全、保护金融市场稳定方面有巨大的借鉴意义，如果能快速落地推进落地在越南的技术发展，未来有望成为支撑越南链接世界金融科技市场发展和稳固社会征信体系建设的有力支柱。