从0-1搭建「消费金融资金平台」的设计思路与感悟

如果接到一个“让你从 0 到 1 搭建一个平台”的任务时，你会怎么做呢？结合实践经验，笔者认为做项目前我们先要明确项目背景与目标，在方向正确的前提再去规划产品流程与功能。避免大刀阔斧干完后满是错误。

前言

我在公司资金对接业务中的表现良好，受到领导的肯定与认可，因此收到了一个重要的任务，独立从0-1搭建资金平台，并作为项目总负责人推动项目尽快落地。

接到任务时十分迷茫，可参考资料很少，但我在资金对项目中获得极大的成就感，所以做事灵感迸发，充满热情，于是很快就通过多方了解、分析制定了项目初步方案，并与项目成员深度沟通确认最终方案，最终顺利推动项目落地。接下来就详细介绍下我的思路：

一、项目背景分析

做任何事情之前必须清楚了解本质及目标，才能做到高效执行，于是我首先对项目背景进行分析，并结合领导的想法、业务痛点及工作过程遇到的问题等，总结了公司急需解决的2个痛点：

• 最大化资金利用，提升放款成功率
• 缩短资金对接项目周期，实现资金快速接入辅助业务拓展

接下来就这两个问题进行深入分析：

1. 最大化资金利用，提升放款成功率

公司原有业务模式是采用单个资方白名单形式的，即接入资方时即确定该资方的客群，由风控按照资方要求筛选得出并加以标识，然后系统识别后自动进件到指定资方。

这个业务流程缺陷很明显，主要有两个：

• 人力成本高，每接入一个新资方风控需人工筛选白名单，并由IT在系统做匹配；
• 用户体验不佳，降低转化，用户只能做单次申请，部分非资质问题被拒（资方额度不足、多渠道申请等）不能转由其他资方，只能结束当前流程，浪费客户资源。

基于以上问题总结关键点：废除资方白名单机制，改为用户与动态匹配，解决资金单一问题和人力浪费问题。

2. 缩短资金对接项目周期，实现资金快速接入辅助业务持续增长

公司系统架构设计不合理，各服务间耦合严重，导致新接入一家资方，资方进件前的很多流程也需同步调整调试，拉长项目周期，人力浪费也严重。于是我开始重点梳理业务流程，并与研发深度沟通，确认每个节点每个接口逻辑，最后梳理出一份标准的业务流程，将资方进件前流程与资方进件流程解耦。

基于以上问题总结关键点：解耦提单流程与资方进件流程，标准化申请流程。

分析到这里项目的设计思路就出来了，于是我按照这两个思路输出一份业务流程图，并召集相关部门进行方案沟通，确认最终方案。

二、项目方案确认

经过多次讨论，最终确认的项目方案为设置通用的提单流程，提单流程不依据资方变动而改变。依据路由策略将用户与资方动态匹配，并按优先级依次路由进件申请，优先级由业务方根据用户属性、资方偏好、资金成本、产品收益等维度综合评估制定，由后台配置。

具体流程图如下：

三、功能设计

方案确定后开始着手具体功能设计，依据方案我制定了三大核心功能模块资方信息管理、额度管理、资金匹配策略管理，辅助功能模块为操作日志、数据统计，下面主要讲解核心功能模块，简单介绍辅助功能模块。

1. 资方信息管理

该模块主要包括资方的添加、编辑、查询等基础功能，重点是资方要素维护，资方要素包括：

资方基本规则：年龄、民族、地区、行业、期数、贷本区间等限制，适用的业务、产品，授信方式与规则，借款日、起息日、还款日规则，还款方式、资金成本，还款计划构成及计算规则，资方状态等要素配置、

2. 额度管理

额度管理分为业务额度管理、渠道额度管理及地区额度管理，即将资方额度分配至不同业务、不同渠道、不同地区，这里需特别注意不同其中的逻辑关系，业务包含渠道，业务包含地区，因此渠道/地区额度规则优先于业务额度规则（此处依据具体业务而定的）。额度管理要素包括：

选择资方、选择业务、配置额度、展示已用额度、配置额度类型（以通过/放款额度为准）、生效时间、状态。

3. 资金匹配策略管理

资金匹配策略和额度管理一样，需要注意其中的逻辑关系，资金匹配策略要素：

选择资方、选择业务、配置优先级、是否为兜底资方、生效时间、状态。

这里特别说明一下，一期为了快速完成上线，匹配策略是人为制定后在系统配置优先级决定的。大家可以自己思考下这里如何实现得更智能化一点，例如按业务线配置通过率高的优先或额度搞得优先等策略。

4. 操作日志

资金平台涉及核心业务，所以需要增加详细的操作日志以便后续追溯，我的规则如下：

a. 记录当前用户操作日志，包括姓名、工号、操作模块、操作类型、操作备注（具体操作说明）、操作时间及操作IP

b. 字段格式说明：

• 操作模块：【一级菜单】-【二级菜单】
• 操作类型包括：新增、修改
• 操作备注：【操作类型】了【操作模块】【资方模式】的【更新字段名称】（多个以顿号隔开）

5. 数据统计

数据统计是用来衡量资金平台效果的，以业务/渠道/地区维度，通过申请量、进件量、审核通过量、放款量搭建核心路径的漏斗模型，监测每个环节的转化情况，辅助产品优化。

至此我完成了整个资金平台的一期规划，后续就是结合项目问题及业务策略进行细节打磨。

四、总结

最后做下总结，有三点感悟供大家参考，大家也可以在下方评论区讨论。

• 做项目前要先进行独立的深度的思考，然后以最小化形式输出方案初稿，召集项目成员沟通确认，保证方向正确再大刀阔斧的去干；
• 后台产品设计自己一定要熟悉后台业务流程，包括接口交互及数据流转，做具体功能设计时多思考背后的逻辑关系，方案要清晰描述规则的依赖关系，并与研发/业务深度沟通，利用群体智慧提升方案严谨性，减少问题；
• 做平台项目时不要只看到项目范围内的东西，要站在公司俯视多条业务线，了解多条业务规则，能够帮助你的产品设计更加通用，可移植。

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